這些信用評分數字是如何加起來的？
兩年前，我搬到了美國，得到了一個全新的、從未使用過的社會安全號碼。我從一張白紙開始。我已經閱讀了“信用評分有多重要”並且我已經閱讀了關於該問題的“什麼是良好的信用評分”。
從那以後，我只做了兩件與信用相關的事情：
- 2015 年 12 月，我租了一輛中檔車，租期為 2 年。由於我的信用記錄不存在，我支付了高於一般每月付款的費用，但我從未錯過任何一次付款。
- 2017 年初，我在美國運通白金卡上試了試運氣，並立即獲得了批准。在申請之前我和Amex沒有任何關係，我沒有對任何問題撒謊（其中只有“姓名，地址，SSN，總收入”）。
我不攜帶任何信用卡或貸款（美國運通是一張借記卡，我每月兩次全額支付）。Credit Karma 告訴我我的信用評分為 655（TransUnion 和 Equifax），美國運通告訴我我的信用評分為 716（Fico）。這兩個數字截然不同。
這似乎告訴我：
- 獲得積極的信用評級非常簡單
- 收入比信用更重要。根據 Credit Karma 的說法，只有 14% 持有美國運通白金卡的人的分數等於或低於我的分數——但美國運通還是給了我一個分數。
- 信用評分的報告和使用方式存在隨機性
這些假設是否正確？還是我只是幸運？
每個信用局都有自己的公式來確定您的分數，以及每家銀行。Credit Karma 和 American Express 很可能使用不同的計算方法來得出分數。
如果您知道如何管理您的債務以及如何玩信用“遊戲”，那麼獲得積極的信用評級很簡單。
收入不一定比信貸更重要。我大學時信用評分750+，當時我基本上沒有收入，但是我有多張信用卡，這是因為我在周期結束之前管理了我的債務並還清了我的信用卡，所以當它被報告給信用時局，賬單是 0 或接近它（從而降低了我的信用使用率）。
這些數字似乎是隨機的，但這實際上取決於誰在計算您的分數以及您申請的貸款類型。
有幾個潛在的原因。
首先，這三個信用局是獨立的機構，我的意思是它們各自編制自己的資訊清單。特別是，任何給定的債權人都可以向一個、兩個或所有三個局報告——由他們決定。信用卡傾向於向所有三個報告，但您的汽車租賃很可能只有一個。由於這個原因，您必須查看報告以確切了解它們為何不同（或如果它們不同）。查詢、賬戶、付款歷史，都可能不同。
其次，Credit Karma 正在報告您的 VantageScore（我認為特別是 Vantage 3.0），這是一種專有算法，用於將該報告轉換為由三個局創建的分數。美國運通顯然在報告您的 FICO 分數，這是由 Fair Isaac 公司（因此得名）創建的一種不同（但相似）的算法。分數並不相同，但它們的目的是相似的。您可以在此處了解不同之處；雖然它們都在相同的 300-850 範圍內，並且通常考慮相同的一組因素，但它們對某些因素的權重不同 - 因此存在差異。