保險
為什麼人們將他們的責任範圍分為主要和超額？
我有時聽說有人有“300,000 美元的主要保險和 1,000,000 美元的超額保險”。他們為什麼不直接購買 1,000,000 美元的主要保險？通過將覆蓋範圍分為主要和超額部分可以獲得什麼？
我在美國賓夕法尼亞州。我不確定我見過這種分裂的所有類型的保險，但我知道它至少包括家庭和汽車。
主要和超額覆蓋範圍分為兩個政策的原因通常是保險監管。
初級保險範圍在州一級受到嚴格監管。持有主要保險的公司必須在其銷售保單的每個州獲得許可和監管。此外，根據州和保險類型，還有進一步的規定，因為監管機構認為這是公共需要。
例如，一些州在無過錯的基礎上提供汽車保險。一些州限制了汽車保單的最高成本。諸如“意外寬恕”之類的功能可能會被禁止。一些州甚至稅收保險。這可能導致保險的成本和細節差異很大。
正如您所注意到的，大多數州對汽車主要保險設定了 300,000 美元或 100 萬美元的責任限額。超額保險的監管方式不同。
這是出於各種原因：一個主要原因是需要超額覆蓋的個人或公司有資源知道他們在購買什麼，他們不需要州政府制定規則。
當超額保險受到監管時，監管機構並不認為這是必要的，而是採取了更加放任自流的方法。例如，超額承保可能會排除一些主要承保不能的風險。承運人可能有更大的能力放棄某人或排除特定的司機。
有時，承運人在一個州獲得許可，但在許多其他州銷售。這是因為這種保險的市場要小得多，而全國性的市場對於效率來說是必要的。對於航空公司購買的某些保險險種，承保範圍可能非常大，以至於您需要國際資源。最後，在出現大量過剩的情況下，各州的損失率往往更加相似。
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