如何估算具體的保險利益？
我為私人職業傷殘保險計劃付費。從我的角度來看，這乍一看是件好事，因為 25% 的員工遭遇殘疾，無法繼續從事目前的工作。
問題是，在我的契約中，精神障礙被取消資格。我發現Morgen & Morgen的一項分析表明，精神/神經障礙佔所有殘疾的近三分之一。這使得我的保險比標準契約貴得多，因為與普通簽約人相比，我有權獲得的保險福利少三分之一。
這對我來說甚至是可以忍受的，但我認為在我的情況下（工程師），不同原因的機率可能會對我的工作能力產生不同的影響。例如，發生交通事故後我仍然可以繼續工作的可能性比從事道路工程或礦工的人要大得多。
我得出的結論是，在我的情況下，由於精神障礙而無法繼續工作的可能性可能比普通工人佔所有原因的比例要大得多。
我的問題是：有人知道不同職業群體的任何可比統計數據嗎？如果沒有，我如何估計剩餘的利益，以便決定是否保留這個（相當昂貴的）保險？
當然，對於這種類型的保險，還有其他觀點。例如，在沒有律師的情況下獲得保險福利的可能性往往非常低。但我想把它放在一邊，因為我想獨立評估它。
附錄： 我查閱了保險單中的條款。通常情況下，他們將在任何導致簽字人無法完成事件發生時完成的工作的精神、精神或心身狀況的情況下支付費用。當然，這有待於專家的證詞。然而，在我的個人契約中，所有這些條件都被明確排除在外。
我查了我的保險警察的條款。標準契約有很多排除條款，例如犯下重罪或戰爭的後果等。在任何時候都沒有排除任何神經/精神/精神問題。指定的限制直接寫在我與保險公司的契約中，並且僅適用於我。國家是德國，我被定價為工程師或類似職業的標準契約。
另一個附錄 我不想在這裡明確透露，但我認為我必須解釋我的推理背景。
在我申請那份保險之前，我接受了心理治療。我得到了一本包含該保險條款的印刷書籍，其中不包含指定問題的排除。然而，為了讓保險警察簽字，我必須詳細寫下我的完整病史（當然包括心理問題）。完成後，我收到了保險公司的報價，價格相同，但有一個額外的頁面，上面印有我的名字以粗體顯示的特殊排除（心理問題）。
底線：我有心理健康問題，我告訴保險公司我有這樣的問題，保險公司告訴我：“你可以簽那個契約，但如果你可以，我們不會支付”行不通，因為你可能會再次擁有它。”
我不熟悉德國的保險政策和法律，所以在你的情況下肯定有我不知道的怪癖。但我精通賠償保險作為一種產品。
對於您的第一個問題，我不知道按職業群體劃分的各種醫療/精神疾病的任何可靠且免費的統計數據。您可以查看社會學期刊以及行業出版物，這些出版物通常都有針對這些問題的研究（儘管不一定以產生您正在尋找的東西的方式）。
對於第二個問題，恐怕您可能無法很好地估計收益。您幾乎肯定無法比為您提供此計劃的保險公司做得更好。至少，保險的“預期收益”（首先是賠償保險的粗略概念）將取決於您的個人資源和您的風險偏好。
**如果您特別關心心理健康風險，而不太關心其他方面，那麼保險單可能不適合您。**保險公司已專門製定了與因心理健康問題而無法工作相關的福利，因此在這種情況下，您將不會收到任何款項。這就是為什麼價格與您描述您的病史之前的價格相同：保險公司明確拒絕承擔與這些問題相關的任何額外風險。
如果您有興趣在分拆的情況下保留該政策：
這是基本問題：幾乎不可能估計個人因醫療或精神疾病而失去工作能力的風險，但通常可以可靠地估計在一段時間內大量人群發生的比率的時間。賠償保險就是這樣。
保險公司已經掌握了有關這些醫療問題在其經營所在地區的普遍性、這些問題出現的頻率以及以何種方式影響工作的所有資訊，以及他們必須為整體風險支付多少收益水池。（這就是您要查找的所有資訊，以及更多資訊）。然後他們承保保單（或多個保單，取決於它們的結構），設定保費成本，並開始提供保險。
他們期望獲得利潤，這意味著“典型”受保個人的預期收益應該是負數——保險公司預計從保費支付中獲得的錢比他們在福利支付中支付的更多。您從討價還價中獲得的機會是有機會以可衡量的（有一些錯誤！）人口的平均風險而不是在您不可知的個人風險水平上進行操作。
因此，您是否應該保留該政策不是（通常，至少）一個簡單的財務計算。只有您可以回答的問題——例如“我個人認為我無法工作的可能性有多大？”和“如果我由於 [條件 X] 而無法工作，我是否能夠過得去，我可以過那種生活方式嗎？”，以及“與我可以花錢的其他方式相比，我對保費支付的風險降低有多大價值？”。這些都是很難回答的問題，要弄清楚它往往需要花費大量時間在經濟學家面前在不同情況下對生活質量進行選擇板（或類似工具）評級。
**最終，如果您想減少保單實際涵蓋的條件的風險敞口，並且覺得可以至少為該減少支付保費金額，那麼保留保單是有意義的。**即使您仍然應該期望從保費支付中獲得負回報。
獎金資訊：
您可能已經註意到上面我說過要計算出健康保險的預期收益通常不是簡單的財務計算，而且**幾乎不可能計算出您的預期收益。我知道有兩種情況會改變這一點。
- 您肯定知道在承保期內您將需要特定的醫療服務。如果您知道這一點，但保險公司只是在估算您的平均風險，那麼您可以選擇一個能夠最大限度地提高每次保費收益的計劃。這通常很難做到。
2）您正在實施保險欺詐，因此已經知道將觸發保單的哪些條款，以及在什麼情況下。保險公司正在估計平均風險，但您正在導致承保事件發生，而不是等待它是否隨機發生在您身上。我承認在所描述的情況下這不太可能，但作為一般規則**，不要進行保險欺詐。**