如何根據一個人的生活方式確定合適的傷殘保險等級
我正在嘗試確定哪種級別的傷殘保險適合我。
我腦海中閃過一個想法：某些人患殘疾的風險較小。在家工作的人比警察或建築工人的風險要小。
我作為程序員在家工作。如果我不能長時間工作，不能養家糊口，那將是一場意外。
我知道有不同類型的事故，我並不是說我是風險最小的人。但是，我想知道一個人如何根據自己的生活方式選擇保險，這是一個合理的問題嗎？代理無法提供該資訊。
我的選擇是領取 2 年、5 年或殘疾後 65 歲的付款。
我快 40 歲了，不吸煙，很少喝酒。我添加了這一點資訊，因為它位於他們給我的文件之上。我認為這可能是相關的。
大多數人認為殘疾是一種不太可能發生在他們身上的災難性事件，因為他們從事的是低風險工作。實際上，殘疾更可能是由疾病而不是受傷引起的。你可以穀歌查詢統計數據。
我建議您想像一下您的收入消失的最壞情況，並評估在這種情況下可用的計劃。短期計劃的成本要低得多。直到 65 歲的長期計劃成本更高，但它們將涵蓋難以想像的情況。我不知道他們是否仍然提供它們，但一些較舊的保單終生支付。您可以通過在保單生效前延長取消期來降低保單成本。這可能使您更有能力購買更高的利益和/或更長期的保單。
您應該調查一些變化：
- 如果您不能從事自己的職業，“自己的職業”（通常稱為 Own Occ）政策將為您提供保障。這是可取的，因為如果你能做另一份工作，保險可能會付錢給你（想像一下在州際公路上收取通行費之類的事情）。
- 另一種選擇是剩余政策，這意味著如果您可以重返工作崗位，但如果您僅限於兼職，他們將支付您損失收入的一定百分比。如果我沒記錯的話，你必須選擇 Own Occ 或 Residual。解決這個問題的唯一方法是每份保單，每份保單的收益和成本減半，前提是保險公司願意提供。
- 該保單應該是不可取消的，這意味著保費是固定的，只要您按時付款就不能取消。只有倒閉的公司才是最終事件，因此請選擇信譽良好的主要運營商。如果禁用，則不再支付保費。
- 如果提供，請考慮使用 COLA 福利的政策，以便您的福利跟上通貨膨脹。
我在 30 多年前購買了傷殘保險，所以充其量只是對過去的回憶，可能與今天無關。我認為沒有任何一種尺寸適合所有經驗法則，您可以在其中插入數字以獲得答案，也沒有人可以確切地告訴您您需要什麼。
在你需要之前，所有的保險都是浪費錢。問題是，為了確保您和您的家人不會因意外事件而遭受重創，您願意做出哪些權衡以及付出什麼代價？這不是一個容易的決定，因為未來的需求是未知的（Own Occ vs Residual）。像所有保險一樣，您開始時越年輕，成本就越低，所以如果您覺得有必要，現在就去做。如果您的健康狀況仍然良好，您可以隨時增加您的承保範圍。
最後，我認識一些經歷過這種改變人生的事件的校友。恕我直言，那些在年輕時最好用 COLA 購買 Own Occ 政策的人。
祝你好運。
如上所述，使您失去能力的可能不是意外，而是疾病。在幾週內，我從完全正常的全職工作和周末徒步旅行變成了臥床不起。然後我很幸運沒有死（儘管我的診斷結果表明，舊療法的存活率為 5%；我得到了一個有效的實驗性療法），並且幾個月來根本無法工作。大約 6 個月後，我能做一點，但一次不超過一個小時或一天不超過兩個小時。到目前為止，已經過去了大約一年，儘管我的治療已經結束並且我現在正在接受監測（仍在積極護理中）。是的，我作為一名程序員在家工作，不吸煙，幾乎不喝酒等。
我的公司（我自己的公司）提供保險：30 天到 6 個月之間的短期完全殘疾保險（在 30 天之前我們決定自行投保）和 6 個月到 5 年的長期保險。但是我發現他們要求你申請政府的殘疾養老金，這是應稅的，並降低他們（免稅）支付給你的相同數額，從而降低你的實際收入。一旦我重新開始工作，我發現如果你是兼職工作，他們只會為你提供兩年的保障，而不是如果你根本不工作，他們只會為你提供 5 年的保障。我非常不喜歡我的保險公司。我建議你對這類事情進行一些研究。
在精算方面，您可以肯定，如果您將獲得某物的機會相乘，您支付的保費會略高於賠率。那是為了支付他們執行程序的費用。但就像人壽保險和房屋燒毀保險一樣，這都是關於“如果你需要它，你將如何應對？” 我告訴你，你根本應付不過來。尤其是當你生病時，不只是你不工作，通常你的配偶也不工作，而且你非常依賴家人和朋友。如果我死了，我丈夫會得到我的人壽保險，但既然我很幸運能活下來，我們真的需要這筆收入。