這種非常便宜的旅行保險有意義嗎？
一家當地的鐵路公司與一家保險公司合作，並在火車票之外提供有償保險。
該地區的隨機月薪相當於七百美元。一張典型的票價在 5 美元到 100 美元之間。一份保險單的費用相當於兩美元（實際上稍微少一點，但無論如何），並且在該保單所售機票確認的整個旅行期間都有效 - 它從乘客進入出發站時開始，到他結束時結束離開目的地車站。這通常是兩小時到兩天的旅行。
如果在保單生效期間因意外導致乘客死亡，保險金額相當於兩萬美元（保單費用的一萬倍）。如果在保單生效期間因意外造成的傷害，承保範圍高達四千美元，這是嚴重傷害，一些輕傷的承保範圍要小得多。
當鐵路出售保單時，後者充當代理人，因此每售出一份保單就會獲得獎金。保險公司還需要支付與乘客傷亡無關的工資、租金和許多其他費用。保險公司也需要利潤。
因此，對於每份保單，保費明顯低於 2 美元。它可能是一美元甚至更少。這意味著旅行中的死亡風險低於一到兩萬。與此同時，車禍造成的死亡風險估計全年約為一到五千。
聽起來一個人最好買一張花兩美元的彩票，可能會贏兩萬美元，而且不需要中獎者死亡。
這種保險是否有意義，還是只是在為乘客浪費錢？
一些國家沒有強大的人壽保險市場。一些國家的旅行死亡率統計數據很糟糕。一些國家沒有很好的責任執法。
如果你在火車上死了，在美國的火車票上加 2 美元給你的家人支付 20,000 美元是否值得，可能不值得。這裡的死亡率很低，很多人都有自己的人壽保險，而且美國司法系統承擔著很大的責任。
如果你在死亡率更高的其他國家經常乘坐火車，你不能自己購買人壽保險，而且法律制度不會懲罰疏忽大意的經營者，這可能是有意義的，尤其是對於經常有家屬的旅客。
購買此保險是否是一種合理且具有成本效益的方式來確保一個人的生命，不，顯然不是。您正在購買一份保險，以確保您的生命不會在周二在紐約被老虎咬傷，因為您從未見過老虎，也沒有住在紐約。顯然，如果您想要人壽保險，您不會購買這麼窄的保險範圍。
就個人而言，我認為這真的類似於在市場的收銀台上沖動購買糖果棒。他們為了一筆微不足道的錢在你面前晃來晃去，因為有些人會不假思索地拿起它。他們讓你對死亡的恐懼只夠從你那裡得到一美元，但不足以讓你遠離火車。顯然，對於保險公司來說，數學是可行的，否則就不會提供。
另外，關於機率，這與發生在火車上的事件無關，而是在特定日期/時間在這輛特定火車上發生的事件。如果一年中有萬分之一的人死於火車上，那麼在特定的一天死於特定火車的機會可能是十億分之一或更多。考慮到風險，這真的不是關於這種保險是否有價值，而是關於他們是否能讓你衝動地花一美元。
一般而言，當保險涵蓋您無法自行支付的災難性損失時，保險對您來說是一種淨利益。在此處查看更多資訊：https ://money.stackexchange.com/a/77570/44232 。當然，當災難性事件發生的可能性更大時，保險更有價值。這種費用+可能性組合的可能結果列表如下：
1)不太可能發生的事件；最小損失：保險在這裡沒有價值；你只會給保險公司錢，而永遠不會得到任何有價值的回報。範例：為您在佛羅里達州的汽車投保免受冰雹損壞。
2)不太可能發生的事件；災難性損失：保險有一定的價值；由於發生的可能性很小，因此獲得它可能很便宜，並且可以減少不幸事件改變生活的可能性。範例：為您的汽車投保額外 100 萬美元的責任保險，以防止發生事故的人可能產生的醫療費用。
3)可能的事件；最小損失：保險在這裡沒有任何價值——您將在您的一生中遭受許多這些小損失，並且通過不斷支付保險費，您平均會向保險公司賠錢。範例：為您的烤麵包機投保。
4)可能的事件；災難性損失：雖然保險在這裡很有價值，但也將非常昂貴。更好的選擇可能是乾脆不參加該活動。例如：參加未經許可的綜合格鬥比賽的保險。
您的具體問題是指我將上面歸類為 #2 的問題 - 不太可能發生的事件，但是是災難性的損失。這意味著保險可能是值得的，具體取決於價格和支出。與票價相比，價格本身似乎很小，而與保費成本相比，支出似乎很高。
但是支付對你真的意味著什麼? 將人壽保險視為“意外之財”可能並不明智。取而代之的是，將人壽保險視為對死亡財務現實的保障——葬禮費用，也許還有錢，以便在您的家人恢復或開始工作之前為他們提供悲傷的時間[同樣，保險是對災難性損失的保障，而不是提供彩票不幸發生時的意外之財]。如果您是您家庭的唯一提供者，您可能還希望您的保險賠付足以解決您未償還的任何未償債務[例如抵押貸款]，和/或在很長一段時間內為您的家庭提供足夠的生活費用時間。2 萬美元的支出可能足以支付喪葬費用，但可能不足以讓您的家人在沒有您作為唯一提供者的情況下維持生計。
還要考慮到，與您在亂穿馬路、抽奇怪的雪茄、吃紅肉、喝一杯紅酒時相比，*在火車上發生事故的可能性似乎並不特別令人擔憂。*我的意思是生活中有很多事情會增加一定程度的風險。並非所有這些都像乘坐火車一樣明顯，但即使您採取了合理的預防措施，也總有可能發生不幸的事情。
這兩個考慮意味著，您可能不是為這個非常具體的事件投保，而是購買了整體人壽保險。
與其採取固定的支付金額，不如採取足夠的政策來滿足您期望的特定需求 - 對於許多人來說，這是由僅支付喪葬費用所需的金額 + 可能是他們的未償抵押貸款餘額來定義的。如果您經常乘坐火車，您的完整保險計劃的年度保險費可能與您的“僅限火車”保險類似，同時涵蓋更廣泛的情況。許多人猶豫是否考慮購買人壽保險不僅是因為成本高，還因為他們不想糾結於自己的死亡。但是直面主題可能會讓您在財務和情感上都安心。
[寫一份遺囑，當你在做的時候！]