終身壽險作為受通脹保護的流動現金儲蓄（應急基金）
一位財務顧問（Northwest Mutual）告訴我，我應該購買一份終身壽險保單，作為受通脹保護的流動現金儲蓄。他所說的是，雖然收益率很低，但從長期（而非短期）來看，它提供了一個賬戶，我可以在緊急情況下從中藉款，並且收益率足以阻止通脹。他說這比我一輩子存幾千塊錢要好。
我已經有一個真正的現金儲蓄，但我想我的想法是我可以隨著時間的推移縮小它以支持保險單。
這是合理的，還是我被賣了一張貨物清單？
TL;DR：你被賣了一張貨物清單。
什麼是終身壽險
終身壽險保單由三個部分組成，您需要支付以下費用：
- 一份人壽保險單
- 一項投資（實際上擁有“通脹保護”資金的部分）
- 執行人壽保險單的成本
- 終身壽險的大部分費用都是故意隱瞞的。他們會很高興地告訴您您的每月保費是多少，以及您目前的投資賬戶餘額是多少，但很難找到成本的詳細資訊。這對你不利。
每個月，您將支付相同的金額（稱為保費）。這筆錢的一部分將消失，以資助“人壽保險”和“公司運營成本”部分——如果你當月去世，你的受益人將得到報酬。剩下的錢成為投資的一部分。
這是一個逐年的例子，假設您的保費的 50% 用於人壽保險和其他費用，50% 用於投資，並且投資支付 4% 的保證年回報（為簡單起見，每年復合）：
- 第 1 年：您支付 1000 美元的保費。您的投資在年底價值 520 美元。
- 第 2 年：您支付 1000 美元的保費。您的投資在年底價值 1060.80 美元。
- 第 3 年：您支付 1000 美元的保費。您的投資在年底價值 1623.23 美元。
如您所見，這並不是將您的現金放入受通脹保護的儲蓄工具中；相反，您將損失一半用於支付保險費用的費用。如果你想要保險，那是一回事，但如果你不想要保險，那麼你就是在為你不想要的東西買單。
終身壽險還有一個缺點：當您去世時，它總是支付完全相同的金額。如果它價值 10 萬美元，那麼在您去世時，您的受益人將獲得 10 萬美元。如果您在購買保單的第二天去世，那麼“投資”價值為 0 美元，保險公司支付 10 萬美元。但是，如果您在支付保費 30 年後去世，那麼“投資”價值例如 90,000 美元，保險公司支付 10,000 美元，總共向您的受益人支付 100,000 美元。如果您想為身故保險金購買人壽保險，那麼終身人壽保險是最昂貴的方式。
其他省錢的選擇
儲蓄賬戶
與將錢存入儲蓄賬戶相比，利率為 1%（這在 2016 年很常見），每年復利一次：
- 第 1 年：您將 1000 美元存入您的儲蓄賬戶。到今年年底，它將有 1010 美元。
- 第 2 年：您將 1000 美元存入您的儲蓄賬戶。到今年年底，它將有 2030.10 美元。
- 第 3 年：您將 1000 美元存入您的儲蓄賬戶。到今年年底，它將有 3060.40 美元。
您獲得的利息不足以跟上通貨膨脹（最近是 3%），但至少您可以保留所有投入的資金。
（存款證明賺的多一點——1.25%到1.5%左右——但你不能碰錢而不受到處罰，這不符合你作為“應急基金”的要求。）
指數基金
這些不是理想的應急基金，因為價值會隨著股市上漲和下跌，但由於它們是多元化的，它們不會損失很多錢。整個股票市場平均每年增長 7%，因此在大多數年份，這種投資將大大超過通貨膨脹。
或者你可以選擇債券指數基金；這些不會讓你賺那麼多錢，但在非常糟糕的一年裡，他們會損失*更少的錢。*債券指數基金非常接近“通脹保護”，但仍不能保證。
定期人壽保險
如果您真的想要人壽保險，請購買定期人壽保險 - 為期 X 年，您每月支付 $Y，如果您在這 X 年內死亡，您的受益人將收到 $Z。這總是比同一時期的終身人壽保險便宜，以至於如果您查看終身人壽保險和定期保險之間的成本差異，並將這筆錢投入到任何合理的投資中，您最終將擁有同樣多的錢投資作為終身壽險的身故保險金。
首先，人壽保險有兩種類型：臨時人壽保險和永久人壽保險。
臨時人壽保險是定期保險，用於支付可預見的臨時需求或費用，例如抵押貸款或教育儲蓄或償還貸款。期限用於承擔主要義務，您想要承擔的財務義務的持續時間通常將決定您的定期人壽保險應該持續多長時間。
您支付的定期保費最初是負擔得起的，但在其自動續保日期（10 年或 20 年或 30 年）時會增加，它也可以隨時轉換為永久人壽保險計劃。期限計劃沒有現金價值。
永久人壽保險：它們的設立是為了滿足永久需要並滿足最終費用，如葬禮費用、資本收益、持續收入等。參與人壽保險被稱為終身參與人壽保險或萬能人壽保險。在這種情況下，您想了解更多關於全能 PAR 的資訊。好吧，PAR可以定位為退休策略。這是它的工作原理：
您為分紅保單支付的保費（不包括保險費用）進入分紅賬戶（持有您保單的現金價值），該賬戶與其他分紅保單持有人的保費合併。資產管理人將資產投資到參與賬戶中，目的是管理風險並增加其價值。當分紅賬戶表現良好時，您有資格獲得保單持有人紅利，這些紅利可以現金形式收取或用於購買更多保險以增加現金價值。隨著時間的推移，在您的保單內的立法限制內免稅增加您的資金並在您還活著時評估複合現金價值是一個實用的選擇。
大多數人在 20 多歲/30 多歲時開始供款，並通過保單貸款、提款或免稅抵押貸款在退休後評估現金。
身故賠償是保障+現金價值。如果您用完部分現金價值，身故賠償是保單的總面值加上剩餘的現金價值。
支付的股息取決於股息規模，但像永明金融這樣值得信賴的公司在 200 年裡支付了大約 6.25% 的股息。我會說你應該在你的退休計劃中同時定位定期和終身保單。
您應該了解通過保單貸款提取現金價值的稅務後果。總體而言，PAR 是一種強大的工具，用於最大化具有流動性價值的資產。