對於不太健康的人來說，最好的人壽保險是什麼？
我正在為一位住在加利福尼亞的 55 歲女性親屬研究人壽保險。她從 20 多歲開始吸煙，過去 7 年左右吸煙非常重，她的健康狀況並不理想，但至少她沒有被診斷出患有任何類型的絕症。在這種情況下，哪種人壽保險最好？沒有考試，還是有考試？相當大的保單和具有成本效益的保費很重要。
儘管評級（意味著高保費），人壽保險很可能仍然很重要。我會在需要的時期堅持使用水平期限政策。這當然引發了一個問題，需要什麼保險？
例如，它可能是為了支付抵押貸款。假設此人是抵押貸款支付的重要貢獻者，並且紙幣上還有 20 年。我會為目前的抵押貸款金額簽署一份 20 年的期限政策。
我會使用獨立的線上經紀人，例如 Zander 或 Select Quote。我發現前者的價格略高。
很多時候代理人會推動一個人購買終身保單（萬能壽險是一種終身壽險），說只要保單有效，保費就會保持不變。然而，在幕後，您實際上擁有年度可續期 (ART) 政策和儲蓄賬戶。鑑於此人的習慣，ART 將以驚人的速度增長，而儲蓄賬戶只支付很少或不支付利息。受過教育的人有更好的選擇。
如果你是一個貪吃懲罰的人，你可以通過聯繫代理人來比較兩者。預計終身壽險的價格會貴 10 倍左右。也期望代理人盡最大努力向您推銷終身保單。你冒著陷入比騙局好不了多少的風險。
所以真正要問的最重要的問題是：這個人的死會造成什麼樣的經濟困難？然後：如何通過規劃、投資和保險來緩解這種情況？
要了解的最重要的事情是，如果您與傳統的人壽保險代理人交談，他們總是會推荐一種終身壽險，因為這就是他們謀生的方式。第二件事要明白，整個人生幾乎總是錯誤的選擇。
第一步是弄清楚“保險”的實際用途。在什麼情況下你需要（注意，“需要”而不是“想要”）它來支付，你需要支付多少？
如果您要為某些具有已知結束日期的事件投保（償還貸款，如果您英年早逝，則支付孩子完成大學教育的費用等），那麼“終身”保險幾乎肯定不是最具成本效益的選擇，儘管這是保險公司會嘗試向您出售的產品，因為它為他們帶來了最大的利潤。
事實上，“終身壽險”就是一個矛盾的典型例子，除非你有理由相信你可能是不朽的。經濟上有效的保險是關於平衡某事發生的機會與發生的**成本，並使用這兩個數字來決定您應該支付多少保費。既然人人終會死，一般來說，“終身壽險”確實是一種相當糟糕的投資計劃，除非你不幸在保單開始後的第二天就倒在了公共汽車上！這是一個糟糕的投資計劃的原因是因為它完全不透明保險公司的實際情況處理您的保費 - 除了每年將其中的大部分作為保險公司本身的利潤。